貸款--貸款合同創建講義

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1、Session 2 貸款-貸款合同創立 議議程程 押品信息管理創立押品信息管理創立 合同狀態管理合同狀態管理 參考利率參考利率 合同條件設置合同條件設置 貸款客戶信息創立貸款客戶信息創立2貸款合同創立貸款合同創立 知識點 客戶信息：貸款合同用到的客戶信息創立 押品信息管理：押品對象和抵押協議創立 合約狀態，貸款合同創立狀態轉移 參考利率：貸合同所用到的基準利率設置及對貸款的影響 合同條件設置：介紹本金，期限，利息，費用，還款頻率，還款方式設置3議議程程 押品信息管理押品信息管理 合同狀態管理合同狀態管理 參考利率參考利率 合同條件設置合同條件設置 客戶信息管理客戶信息管理4貸款合同創立系統流程

2、貸款合同創立系統流程信貸審批系統報價報價貸款管理報價審批報價審批押品管理押品處理押品處理創立貸款合同創立貸款合同渠道集成收到確認信息收到確認信息創立客戶創立客戶創立貸款客戶創立貸款客戶客戶及信用評分信用評分信用評分計算還款計劃計算還款計劃建立客戶信息建立客戶信息5創立客戶信息創立客戶信息創立客戶信息的主要內容創立客戶信息的主要內容指定客戶類型指定客戶類型指定客戶角色指定客戶角色建立客戶關系建立客戶關系輸入客戶信息輸入客戶信息6客戶信息與業務系統的關聯客戶信息與業務系統的關聯客戶信息被集中管理，并被各個業務系統所復用，在貸款業務辦理之前，需首先建立客客戶信息被集中管理，并被各個業務系統所復用，在

3、貸款業務辦理之前，需首先建立客戶信息戶信息7客戶類型客戶類型貸款的客戶可以使自然人或法人，并可以管理各種客戶的關系，貸款的客戶可以使自然人或法人，并可以管理各種客戶的關系，客戶類型主要包括客戶類型主要包括3 3大大類：個人、公司、組類：個人、公司、組8貸款客戶角色貸款客戶角色根據與其相關的的業務類型，貸款的客戶可以按角色來分類管理，每個客戶可用有多個根據與其相關的的業務類型，貸款的客戶可以按角色來分類管理，每個客戶可用有多個不同的角色不同的角色9客戶角色信息客戶角色信息可以基于業務和角色的需要，設置不同范圍的和不同詳細程度的客戶信息數據可以基于業務和角色的需要，設置不同范圍的和不同詳細程度的客

4、戶信息數據10客戶關系客戶關系客戶關系可以根據相關業務的關聯關系，為不同的客戶可以建立并管理這些關系，客戶關系可以根據相關業務的關聯關系，為不同的客戶可以建立并管理這些關系，客戶客戶可以有多種不同的客戶關系可以有多種不同的客戶關系11其他客戶角色其他客戶角色貸款合同首先必須要有主借款人這個角色，除此之外，貸款合同還可以有其他不同的客貸款合同首先必須要有主借款人這個角色，除此之外，貸款合同還可以有其他不同的客戶及相關的不同角色類型戶及相關的不同角色類型12貸款的客戶角色系統例如貸款的客戶角色系統例如13貸款客戶的信息貸款客戶的信息14議議程程 押品信息管理創立押品信息管理創立 合同狀態管理合同狀

5、態管理 參考利率參考利率 合同條件設置合同條件設置 客戶信息管理創立客戶信息管理創立15押品管理組成局部押品管理組成局部 報表報表集中式文檔管理集中式文檔管理風險分析風險分析通訊客戶信通訊客戶信函系統函系統業務伙伴業務伙伴 房地產 證券 船舶 設備 其他 權利 應收資產管理應收資產管理貸款其他融資業務活期賬戶抵押管理抵押管理16押品類別押品類別n抵押物抵押物類別類別n 房地產房地產n 船舶船舶n 證券證券n 動產動產(車輛車輛,設備設備,飛機飛機)n 權利權利(權利權利,保單保單,專利權專利權)n 存貨存貨n 大宗商品大宗商品n 其他有價值物其他有價值物17押品類別和類型押品類別和類型18押品

6、登記押品登記 如房產如房產位置位置地址：地址：Identification土地登記土地登記Single family house描述描述1024酒店酒店Building Code 樓層樓層街道街道/號號 /城市城市國國家家 地地區區城市特征城市特征所在區域特征所在區域特征交通方式交通方式環境狀態環境狀態狀態狀態家具，裝修家具，裝修 水災多發區水災多發區 地震多發區地震多發區 建筑上的價值建筑上的價值 歷史景點歷史景點 其他負面因素其他負面因素 具體描述具體描述擔保描述擔保描述價值價值關聯方關聯方/相關單據相關單據描述描述 土地土地Grosswaldweg 1116765 KleindorfDE

7、Small townMultiple connec.STHLMWG11Measurement BasesPreferred residential location 位置詳述位置詳述19押品與客戶關系押品與客戶關系以動產以動產-車輛為例車輛為例Object Vehicle車輛車輛Co-owner 合有者合有者Policy holder保單持有人保單持有人Insurer保險人保險人Vehicle owner車輛所車輛所有有人人Owne r 使用者使用者Seller賣方賣方20抵押協議抵押協議抵押協議指明了押品提供人提交押品對象，并交付給押品接受人的協議，它為債務人向抵押協議指明了押品提供人提交押

8、品對象，并交付給押品接受人的協議，它為債務人向債權人融資時提供擔保，當債務人出現信用問題時，為彌補債權人的損失，押品可以用債權人融資時提供擔保，當債務人出現信用問題時，為彌補債權人的損失，押品可以用來清算并歸還債權人的應收款項來清算并歸還債權人的應收款項報表報表集中式文檔管理集中式文檔管理風險分析風險分析通訊（客戶信通訊（客戶信函）系統函）系統業務伙伴業務伙伴 房地產 證券 船舶 設備 其他 權利 應收資產管理應收資產管理貸款其他融資業務活期賬戶抵押管理抵押管理21抵押協議類型和類別抵押協議類型和類別保證保證房地產抵押房地產抵押其他登記類抵押其他登記類抵押非抵押性權利非抵押性權利抵押協議類型抵

9、押協議類型 轉移（物權）轉移（物權）質押質押指定抵押指定抵押抵押池抵押池押品協議押品協議-關聯押品與合同關聯押品與合同23ValueSpecificGeneral Business PartnersChargesPortions/TermsCollateral Scope Special ArrangementsGeneral Termination RightNominal Value100,000.00 EUR Add.Costs Asmt Amt 100,000.00 EUR Asmt Date 09/24/2003Value%0,000000Spl Markdwn%0.000000Sp

10、l Markdwn Amt 0.00 EURRight TypeBy lawTermn Date Term FreqPeriod 3MonthNotice period2WeeksNotice DateTermn TypeTermn Amt0.00EURLand Charge Registered1342押品押品協議詳細數協議詳細數據，各據，各個個押品押品協議類協議類型的通用信型的通用信息，保存在一息，保存在一個頁個頁面面Valid From09/24/2003 Valid To 12/31/2004 Rel FreqPeriod 0 Jursdcn CountryGlob.Coll.Agrm

11、tGlobal Collateral.Old CagID押品協議押品協議-根本信息根本信息24詳述詳述關聯方關聯方與抵押物關聯與抵押物關聯合同條款合同條款 其他其他概要概要 擔保范圍擔保范圍Charges 抵押物抵押物 ID次級抵押物次級抵押物ID 優先級優先級 序列號序列號1024Residential Building11抵押物抵押物ID1024抵押物類別抵押物類別Single famil.描述描述0抵押合同資產總額抵押合同資產總額0.00EUR百分比百分比(%)100.00描述描述優先級優先級1序列號序列號1登記號登記號登記日期登記日期多個抵押物可以分配給一個合同。多個抵押物可以分配給一

12、個合同。Land Charge Registered1342抵押物與合同的關聯抵押物與合同的關聯押品協議押品協議-關聯押品關聯押品25GeneralSpecificBusiness PartnersAdministrationChargesPortions/TermsOvervi.Calculati.合同與應收資產的關聯合同與應收資產的關聯抵抵/質押范圍質押范圍Rbl ID Portion ID PriorityRanking ClassMan/Auto link應收資產應收資產ID Credit system LM/CMSPortion 0 Man/Auto linkValid From V

13、alid ToPriority0 Ranking Class 0TransitionalRbl Comp TypRBL Percentage 0.000000Secured Rbl Amt0.00RBL PortionRef RBL Pct0.000000 Ref RBL Amount0.000001/0000000021091/300111ManualLand Charge Registered4711貸款合同中已錄入的應收資產紀錄貸款合同中已錄入的應收資產紀錄與合同相關的與合同相關的所有應收資產所有應收資產在此處紀錄在此處紀錄在此添加應收資產在此添加應收資產押品協議押品協議-關聯合同關聯合

14、同26 Basic formulan Lending value(object value safety discount)90,000n Assessment value (%of asset*lending value/100)90,000n Lending limit(lending value*lending rate)81,000n Collateral value81,000(minimum of lending limit and assessment value)n Distribution of collateral value based on max.risk 81,00

15、0 Minimum of collateral value and receivable based on max.risk n Distribution of collateral value based on curr.risk50,000 Minimum of collateral value and receivable based on current risk EuroAssignment n%of asset:100%Receivable n Max.risk EUR 100,000n Curr.risk EUR 50,000n Coverage gap based on max

16、.risk Receivable based on max.risk-assigned collateral value19,000n Coverage gap based on curr.risk Receivable based on curr.risk-assigned collateral value 0n Free collateral based on max.risk 0n Free collateral based on curr.risk 31,000Life insurance n Object value EUR 100,000n Safety discount 10%n

17、 Lending rate 90%押品協議押品協議-押品價值計算押品價值計算27系統案例系統案例-貸款合同貸款合同28押品價值計算押品價值計算29議程議程 押品信息管理押品信息管理 合同狀態管理合同狀態管理 參考利率參考利率 合同條件設置合同條件設置 客戶信息管理客戶信息管理30合同創立的狀態轉換合同創立的狀態轉換31合同狀態轉移需定義在系統當中合同狀態轉移需定義在系統當中狀態轉換系統定義狀態轉換系統定義32生成貸款合同生成貸款合同33議議程程 押品信息管理押品信息管理 合同狀態管理合同狀態管理 參考利率參考利率 合同條件設置合同條件設置 客戶信息管理客戶信息管理34管理數據管理數據客戶信息客

18、戶信息文檔資料文檔資料抵押物數據抵押物數據貸款合同貸款合同貸款條款貸款條款 貸款管理貸款管理 合同的結構合同的結構35典型合同創立中的主要組成局部典型合同創立中的主要組成局部貸款相關角色主借款人擔保人放款人共同還款人委托人客戶經理用戶定義的貸款合同主數據 貸款類型貸款目的期限擔保類型幣種機構36典型合同創立中的主要組成局部典型合同創立中的主要組成局部合同條件條件標頭 貸款本金合同起始與到期日期還款方式條件項合同利率 利息計算和還款期間利息調整本金還款方案罰息計算費稅37合同期合同期間間從從到到 費費用用條條件件 10.01.YY 50 本金本金條條件件1150 條條件件頭頭條條件件項項利息利息

19、條條件件 5.5%貸貸款根本款根本數數據據條條件件頭頭現現金流金流條條件件項項-貸貸款合同主款合同主數數據據利息利息條條件件 10.01.YY 5%計計算算實際實際利率利率計計算算還還款方案款方案合同合同條條件件Planned records合同金合同金額額還還款方式款方式38基于基值的百分比基于基值的百分比固定金額固定金額 按支付比例按支付比例第一次或最后一次第一次或最后一次局部支付的總金額局部支付的總金額承諾利率承諾利率/手續費手續費折扣折扣/溢價計算溢價計算還款方式還款方式分期還款分期還款年金還款年金還款到期還款到期還款 固定利率固定利率浮動利率浮動利率基于公式的利率基于公式的利率利息計

20、算利息計算貸款管理貸款管理 合同條件合同條件n基于時間的定價基于時間的定價n對利息和手續費采用不同的計算根底，例如：未發放金額，承諾金額，固定金額等。對利息和手續費采用不同的計算根底，例如：未發放金額，承諾金額，固定金額等。n靈活的計算期間靈活的計算期間-按月，按季，按年，特定的日期按月，按季，按年，特定的日期39逾期利息計算逾期利息計算正常貸款合同計息正常貸款合同計息寬限期計息寬限期計息(如：如：5 5 天寬限期天寬限期)逾期貸款計罰息逾期貸款計罰息PBOC*(1+0.1)%PBOC*(1+0.1)*(1+0.3)%罰息計算罰息計算:執行利率執行利率=基準利率基準利率 *1+1+利率浮動比例

21、利率浮動比例罰息利率罰息利率=執行利率執行利率 *(1+(1+罰息浮動比例罰息浮動比例 =基準利率基準利率 *1+1+利率浮動比例利率浮動比例 *(1+(1+罰息浮動比例罰息浮動比例罰息罰息=逾期金額逾期金額 *逾期天數逾期天數 *罰息利率罰息利率40合同條件例如合同條件例如41貸款管理貸款條件示意圖貸款管理貸款條件示意圖42貸款管理合同現金流貸款管理合同現金流43合同條件明細合同條件明細44議議程程 押品信息管理押品信息管理 合同狀態管理合同狀態管理 合同條件設置合同條件設置 參考利率參考利率 客戶信息管理客戶信息管理45定義參考利率定義參考利率46條件項條件項利率利率設置設置 47基于參考利率定義合同利率基于參考利率定義合同利率48利率調整設置利率調整設置49利息調整對現金流影響利息調整對現金流影響50