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        個人理財10理財規劃綜合案例-2

        上傳人:無*** 文檔編號:188298148 上傳時間:2023-02-19 格式:PPTX 頁數:41 大?。?19.72KB
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        1、綜合理財案例分析 分享在云端 案例一:馬先生今年40歲,在一家公司擔任高級管理人員,每月稅后收入10,000元。其妻劉女士為某高校知名教授,每月稅后收入8000元。馬先生夫婦孩子今年12歲,正在讀小學六年級。馬先生一家目前居住在其2003年貸款購置的第二套房中,市值90萬元,目前貸款余額尚余15萬元,方案兩年還清。他們原來居住的房屋現值110萬元,目前租給了一對外籍白領夫婦,每月可獲租金收入6,000元(稅后)?,F在他們除了兩處房產外,他們還有30萬元的國債,每年可獲利息10,000元。此外,他們還購置了20萬元的信托產品,每年的收益也為10,000元。另有銀行活期存款約40萬元活期,不考慮利

        2、息收入。馬先生家庭的支出情況如下:每月按揭還款額為6,000元,全家每個月的日常支出約為5,000元左右,每月保存的應付各類臨時支出的備用現金大約為3,000元。此外,馬先生夫婦有每年舉家外出旅行的習慣,一家每年還要發生10,000元左右的旅游支出。為了小孩的前途,夫婦倆決定在未來6年孩子高中畢業后2021年送其出國念書,共6年本科加碩士,綜合考慮各種因素后預計每年約需要10萬元左右各種費用支出。為接送孩子讀書與自己出行方便,夫婦倆打算明年孩子上初中后購置一臺約20萬元的汽車。由于夫婦倆對保險和股票市場都不了解,所以目前并沒有購置任何股票和保險產品,但希望得到專家幫助。根據上述資料,逐步分析并

        3、答復以下問題:一請您分析該客戶的財務狀況(15分)。1、請您填寫客戶資產負債表3分 2、請您填寫客戶現金流量表3分 3、請您進行客戶財務狀況的比率分析6分 1計算客戶財務比率3分 2請您對該客戶財務比率進行分析3分 4、請您對客戶財務狀況進行總體評價分析?3分 二請你就客戶的理財需求作一份綜合理財規劃方案。包括消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃,共25分客戶家庭資產負債表時間:2007年12月30日資產 金額(萬元)負債與凈資產 金額(萬元)金融資產金融資產負債現金與現金等價物現金與現金等價物40.3現金0.3 住房貸款15活期存款40其他負債0其他金融資產其他金融資產50負

        4、債合計15債券30信托產品20金融資產小計90.3實物資產(住房)實物資產(住房)200凈資產275.3資產總計290.3負債與凈資產合計290.3客戶現金流量表年年收入金額(萬元)年支出金額(萬元)工資和薪金21.6房屋還貸7.2其他收入小計其他收入小計9.2日常生活支出6房屋出租7.2休閑娛樂支出1投資收益2其他支出0收入總計30.8支出總計14.2年節余 16.6 客戶財務比率表 項 目參考值 實 際 數 值節余比率(節余/稅后收入)30%166/30.8=54%投資與凈資產比率(投資資產/凈資產)50%(50+110)/275.3=58%清償比率(凈資產/總資產)50%275.3/29

        5、0.3=95%負債比率(負債/總資產)50%5%即付比率(流動資產/負債)70%40.3/15=269%負債收入比率(負債/稅后收入)40%7.2/30.8=23%流動性比率(流動資產/每月支出)3-640.3/1.18=34.15 財務比率分析:財務比率分析:節余比率節余比率=年節余年節余/年稅后收入年稅后收入,主要反映客戶提高主要反映客戶提高凈資產水平的能力凈資產水平的能力,客戶指標為客戶指標為54%,說明客戶具說明客戶具有很大的儲蓄和投資潛力有很大的儲蓄和投資潛力,凈資產在未來會較大幅凈資產在未來會較大幅度提高度提高.投資與凈資產比率投資與凈資產比率=投資資產投資資產/凈資產凈資產,客戶

        6、指標為客戶指標為58%,略高于參考值略高于參考值,說明客戶投資意識較強說明客戶投資意識較強,但從但從客戶總體數據看客戶總體數據看,投資帶來的總體效益不夠理想投資帶來的總體效益不夠理想,反映投資的品種結構有待完善反映投資的品種結構有待完善.清償比率清償比率=凈資產凈資產/總資產總資產,反映客戶綜合償債能力反映客戶綜合償債能力的上下的上下,客戶指標為客戶指標為95%,大大超過參考值大大超過參考值,一方面一方面說明客戶的資產負債情況非常平安,另一方面也說明客戶的資產負債情況非常平安,另一方面也說明客戶還可以更好的利用財務杠桿效應以提高說明客戶還可以更好的利用財務杠桿效應以提高資產的整體收益率。資產的

        7、整體收益率。負債比率=負債總額/總資產,也是反映客戶綜合償債能力的指標,客戶該比率過低,反映了與清償比率相同的問題.即付比率=流動資產/負債總額,反映客戶可隨時變現資產歸還債務能力,客戶指標遠高于參考值,客戶隨時變現資產歸還債務的能力很強,但過高的數值顯示該客戶過于注重流動資產,財務結構需進一步改善.負債收入比率=負債/稅后收入,反映客戶支出能力強弱,客戶指標略高于參考值,說明客戶償債能力可根本得到保證,債務風險不大.流動性比率=流動性資產/每月支出,反映客戶支出能力強弱,客戶這一指標高達34.15,說明客戶支出能力相當強,其流動性資產足以支付未來34個月的支出.對客戶財務狀況進行總體評價分析

        8、對客戶財務狀況進行總體評價分析 通過客戶上述財務指標的分析通過客戶上述財務指標的分析,我們認為客戶財務狀況總體上非常平我們認為客戶財務狀況總體上非常平安安,償債能力強償債能力強,但是結構還不夠合理但是結構還不夠合理,財務效益不高財務效益不高,過于注重流動性而沒有過于注重流動性而沒有充分考慮資產的增值要求充分考慮資產的增值要求,特別是投資特別是投資結構有待進一步完善結構有待進一步完善,投資收益需要進投資收益需要進一步增加一步增加.所以所以,客戶必須充分利用財客戶必須充分利用財務杠桿效應提高資產的整體收益務杠桿效應提高資產的整體收益,同時同時適當增加消費支出適當增加消費支出,提高消費水平提高消費水

        9、平.二請你就客戶的理財需求作一份綜合理財規劃方案。包括消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃,共25分 首先,明確客戶的各項理財目標:1、消費支出規劃目標:在現有消費水平 的根底上,適當增加日常生活開支,提高日常生活水平,同時,一年內購置一輛總價約20萬元的車。2、教育規劃目標:六年后2021年送孩子出國念書,完成大約6年本科加碩士研究生的教育,目前估計每年費用10萬元。長期 3、保險規劃目標:適當增加保險投入進行風險管理。短期 4、投資規劃目標:通過多種投資渠道,增加投資收益,保障未來各項生活目標能順利實現。第二,制定理財方案第二,制定理財方案 消費支出規劃:消費支出規劃:從客

        10、戶目前的經濟狀況來看,買車對從客戶目前的經濟狀況來看,買車對客戶來說財力完全可以承受,建議客戶在客戶來說財力完全可以承受,建議客戶在半年內買車,盡快享受半年內買車,盡快享受“有車一族的瀟有車一族的瀟灑生活。買車費用可以從存款中支取灑生活。買車費用可以從存款中支取12萬萬元左右,其余局部從半年的收入結余中支元左右,其余局部從半年的收入結余中支取。購車后,預計每年的汽車花費將近取。購車后,預計每年的汽車花費將近20000元,也可以從未來月工資收入中開元,也可以從未來月工資收入中開支。另外支。另外,考慮到兩年后每月的按揭貸款還考慮到兩年后每月的按揭貸款還清清,日常支出將大大減少日常支出將大大減少,所

        11、以建議客戶適當所以建議客戶適當增加每月生活支出增加每月生活支出1500元左右元左右,主要用于健主要用于健身休閑娛樂等方面的開銷身休閑娛樂等方面的開銷,進一步提高生活進一步提高生活質量質量.2、制定教育規劃、制定教育規劃 客戶小孩接受高等教育估計共需要客戶小孩接受高等教育估計共需要600,000元的資金,由于這是六年后才發生的費用,所以,元的資金,由于這是六年后才發生的費用,所以,未來具有一定的不確定性,估計教育支出超過未來具有一定的不確定性,估計教育支出超過60萬元的可能性較大,所以,從現在開始應著手教萬元的可能性較大,所以,從現在開始應著手教育支出費用的儲藏。鑒于目前客戶并沒有預留教育支出費

        12、用的儲藏。鑒于目前客戶并沒有預留教育準備基金,所以現在也必須每年從工資收入中育準備基金,所以現在也必須每年從工資收入中拿出拿出30%左右約用于長期投資,同時左右約用于長期投資,同時,從活期存款從活期存款中拿出中拿出15萬元左右作為未來教育儲藏基金萬元左右作為未來教育儲藏基金,如果長如果長期投資的收益率到達期投資的收益率到達8%以上,那么以上,那么6年后將有比年后將有比較充足的資金供小孩完成學業。具體投資方案較充足的資金供小孩完成學業。具體投資方案在投資規劃中介紹在投資規劃中介紹 3、制定保險規劃、制定保險規劃 根據理財規劃的根本原那么,保險根據理財規劃的根本原那么,保險規劃中的保額設計為規劃中

        13、的保額設計為10倍的年收入,保倍的年收入,保費那么不超過家庭年收入的費那么不超過家庭年收入的10%。所以,。所以,我們建議客戶每年購置不超過我們建議客戶每年購置不超過3萬元的萬元的保險費用,這樣的保障程度比較完備,保險費用,這樣的保障程度比較完備,保費支出也不會構成家庭過度的財務負保費支出也不會構成家庭過度的財務負擔。具體如下:擔。具體如下:1建議馬先生投保建議馬先生投保一份生存死亡兩全保險,并一次性將保一份生存死亡兩全保險,并一次性將保額做到額做到200萬元,每年支出在萬元,每年支出在3600元左元左右。這樣,無論是馬先生繼續生存到一右。這樣,無論是馬先生繼續生存到一定年齡還是萬一發生意外或

        14、疾病去世均定年齡還是萬一發生意外或疾病去世均可獲得保險金的給付??色@得保險金的給付。2建議馬先建議馬先生與夫人各買一份重大疾病保險,保額生與夫人各買一份重大疾病保險,保額設計為設計為30萬元。萬元。3建議為馬先生全建議為馬先生全家都購置一份人身意外傷害綜合保險,家都購置一份人身意外傷害綜合保險,保額最高可做到保額最高可做到150萬元,每份約萬元,每份約200元。元。4建議馬先生為不動產和汽車購置建議馬先生為不動產和汽車購置相應的保險。相應的保險。5總保險費用控制在總保險費用控制在3萬元左右適宜。萬元左右適宜。4、投資規劃 投資規劃主要是為了滿足未來小孩高等教育的支出費用的籌劃以及保障家庭資產和

        15、收益的穩步上升。按照前面的設想,馬先生每年需拿出8萬元左右的資金用于投資才能滿足未來的資金支出要求,加上馬先生目前50萬元的金融資產和110萬元的住房資產,我們認為,在未來幾年內,馬先生一家的投資比例可根本保持不變,但是投資結構需要進一步完善,這對于改善其目前的財務結構,增加投資收益是十分必要的。當然,控制投資風險,也是必須要考慮的事情。從馬先生目前的投資效果來看,并不是理想,主要缺點是投資太保守,過于考慮流動性而對增值要求重視不夠。我們認為,馬先生在維持投資比例不變的同時,一定要優化目前的投資結構。具體來說,就是要大幅降低活期存款和國債的比例,增加股票基金以及平安性和收益率都比較理想的各項銀

        16、行理財產品的投資分額。當然,對于馬先生這樣缺乏投資經驗的家庭來說,股票投資要控制在總投資額的15%以內,而且主要是做長期投資,而不要去做短期炒作。從中國這些年證券市場的走勢來看,只要堅持長期價值投資理念,獲得10%以上的年平均收益是完全可行的,這樣,小孩未來的教育費用就主要可以通過長期投資來實現??傊?,通過以上規劃的執行,客戶的理財目標根本可以得到實現,在保證財務平安的同時,客戶的總體資產的收益率在客戶的風險承受范圍內也比較理想,理財方案的實施將全面提升客戶目前的生活質量和未來的生活保障。第三,理財方案的執行與調整:根據未來客戶財務狀況的變化及經濟環境的變化,及時調整方案,為客戶提供長期跟蹤效

        17、勞。案例二:案例二:421家庭該如何理財家庭該如何理財“上有4老,下有1小,俗稱“421家庭,這個族群該如何理財?蔡先生今年30歲,在云南昆明一家事業單位工作,妻子同歲,就職于當地一家國有企業。女兒今年2歲。蔡先生和妻子都沒有兄弟姐妹,雙方父母均為國有企業退休職工,收入微薄。蔡先生家庭年收入合計170000元,家庭年開銷86000元左右,其中包括每年投資3000元基金作為女兒上大學之前的教育費用。家庭新購190平米住房一套,價值42萬;私家車一輛,市值5萬;銀行活期存款1萬,開放式基金2萬。蔡先生夫婦曾為女兒購置5萬的意外險,自己沒有購置其它的商業保險。蔡先生家庭近幾年理財目標如下:從07年開

        18、始每年預算5000-8000元的旅游費用;3年內換一輛15萬元以內的車。除此之外,蔡先生還希望通過長期投資,能在50歲左右積累足夠的養老金,提前退休。財務現狀分析財務現狀分析 蔡先生家庭年收入蔡先生家庭年收入170000元,年開支元,年開支86000元,平均元,平均月節余月節余7000元。家庭年度節余資金占收入的元。家庭年度節余資金占收入的50左右,可左右,可見蔡先生家庭的儲蓄能力較強,家庭日??刂崎_支和增加見蔡先生家庭的儲蓄能力較強,家庭日??刂崎_支和增加凈資產的能力也不錯。從收入來源來看,蔡先生家庭收入凈資產的能力也不錯。從收入來源來看,蔡先生家庭收入構成根本上是工資收入,由于夫妻二人均在

        19、行政事業單位構成根本上是工資收入,由于夫妻二人均在行政事業單位工作,未來家庭收入穩定。工作,未來家庭收入穩定。蔡先生家庭總資產蔡先生家庭總資產50萬。從家庭資產的分布情況來看,萬。從家庭資產的分布情況來看,房產占了家庭總資產的房產占了家庭總資產的84,其次是汽車、開放式基金、,其次是汽車、開放式基金、現金及活期存款。由此看出,蔡先生家庭的資產嚴重缺乏現金及活期存款。由此看出,蔡先生家庭的資產嚴重缺乏流動性。一旦家庭有重大變故,他們將面臨嚴重的財務危流動性。一旦家庭有重大變故,他們將面臨嚴重的財務危機。機。家庭保障方面,蔡先生及妻子僅有的單位購置的根本家庭保障方面,蔡先生及妻子僅有的單位購置的根

        20、本保險,只能滿足根本的養老和醫療保障要求。而且,雙方保險,只能滿足根本的養老和醫療保障要求。而且,雙方父母退休金較少,隨著年齡越高,醫療健康費用將會隨之父母退休金較少,隨著年齡越高,醫療健康費用將會隨之增加,也需要為此提前做好準備。小孩增加,也需要為此提前做好準備。小孩2歲,年齡尚小,歲,年齡尚小,保障應當從意外、醫療等方面加以考慮,目前僅有保障應當從意外、醫療等方面加以考慮,目前僅有5萬的萬的意外險,只能局部滿足日常的保障需要。意外險,只能局部滿足日常的保障需要。理財規劃建議理財規劃建議 蔡先生夫婦都是獨生子女,也是家庭的經濟蔡先生夫婦都是獨生子女,也是家庭的經濟支柱,上有四老需要贍養,下有

        21、一小需要撫育,支柱,上有四老需要贍養,下有一小需要撫育,未來壓力頗重,預期最大的開支是醫療保健費、未來壓力頗重,預期最大的開支是醫療保健費、小孩教育費、贍養老人費用等。目前蔡先生家庭小孩教育費、贍養老人費用等。目前蔡先生家庭固定資產占總資產比例偏高,家庭資產結構失衡,固定資產占總資產比例偏高,家庭資產結構失衡,家庭理財重點應是加強風險管理、中長期孩子教家庭理財重點應是加強風險管理、中長期孩子教育規劃及夫妻養老安排。首先需要增加家庭儲藏育規劃及夫妻養老安排。首先需要增加家庭儲藏資金,通過購置保險為未來做好保障,同時增加資金,通過購置保險為未來做好保障,同時增加金融產品的投資比例以期閑置資金可以盡

        22、可能地金融產品的投資比例以期閑置資金可以盡可能地保值增值,不斷積累財富,為未來旅游、購車、保值增值,不斷積累財富,為未來旅游、購車、提前退休做好準備。提前退休做好準備。準備家庭應急資金準備家庭應急資金 家庭備用金為月度開支的家庭備用金為月度開支的3倍屬于合理范疇,倍屬于合理范疇,建議蔡先生準備建議蔡先生準備20000元左右的備用資金以備不元左右的備用資金以備不時之需。而目前蔡先生家庭活期儲蓄僅有時之需。而目前蔡先生家庭活期儲蓄僅有10000元,還有元,還有10000元的現金缺口,由于沒有其他的元的現金缺口,由于沒有其他的流動資金可以利用,可以在日后每月收支節余中流動資金可以利用,可以在日后每月

        23、收支節余中進行提取。此外,進行提取。此外,10000元的活期儲蓄,建議以元的活期儲蓄,建議以貨幣市場基金的形式留存,貨幣市場基金免手續貨幣市場基金的形式留存,貨幣市場基金免手續費,收益免稅,流動性強,這局部現金可以盡可費,收益免稅,流動性強,這局部現金可以盡可能在保證流動性的前提下獲得更多的收益。能在保證流動性的前提下獲得更多的收益。制定長期投資方案制定長期投資方案 蔡先生家庭理財目標較多,需要根據家庭經濟現狀,蔡先生家庭理財目標較多,需要根據家庭經濟現狀,制定一個長期的投資方案,通過合理投資使現有資金盡制定一個長期的投資方案,通過合理投資使現有資金盡可能地保值增值??赡艿乇V翟鲋?。子女教育規

        24、劃:如果不考慮物價上漲和教育費用增長子女教育規劃:如果不考慮物價上漲和教育費用增長等因素,小孩從等因素,小孩從3歲上幼兒園至高中畢業,按照最普通的歲上幼兒園至高中畢業,按照最普通的教育水平來計算,保守估計至少需要教育水平來計算,保守估計至少需要8萬元的學費,且不萬元的學費,且不包括日常的生活開銷。每年包括日常的生活開銷。每年3000元的教育基金,按照年元的教育基金,按照年收益收益5來計算,投資來計算,投資16年,到時本金加收益合計年,到時本金加收益合計7萬左萬左右,尚有一定的資金缺口。如果每年的教育費用增長右,尚有一定的資金缺口。如果每年的教育費用增長5,物價上漲物價上漲5,那么小孩高中畢業時

        25、一共要花費,那么小孩高中畢業時一共要花費25萬左右,萬左右,資金缺口將更大。建議增加子女教育資金的儲藏,每年資金缺口將更大。建議增加子女教育資金的儲藏,每年增加投資增加投資8000元作為子女教育資金。元作為子女教育資金。投資規劃:蔡先生家庭正處于成長期,家庭投資應以穩健為主。建議將節余資金構建一個基金投資組合,投資期限為1至3年左右,作為未來的購車、旅游的資金儲藏?;鹜顿Y組合如下,20用于購置風險小且流動性強的貨幣市場基金或購置1-3年期的中短期國債;20用于購置債券型或保本型基金;40用于購置混合型基金;20用于購置股票型基金?;旌闲突鸷凸善毙突痫L險高于債券但低于股票,主要投資于股票市

        26、場、債券市場和貨幣市場工具,年收益率大概在10-30左右。在投資基金時,可采用定期定額投資的方式,分散風險,降低投資本錢。以蔡先生目前情況來看,每個月5000元左右的投資額就比較適宜。如定投3年,以年收益為7保守估計計算,三年后本金加收益大概在250000元左右。提高家庭綜合保障系數提高家庭綜合保障系數 作為理財方案中不可或缺的一環,保險作為理財方案中不可或缺的一環,保險規劃十分重要。蔡先生及妻子無任何商業保規劃十分重要。蔡先生及妻子無任何商業保險,但卻給小孩購置了險,但卻給小孩購置了5萬的意外保險。小萬的意外保險。小孩最有力的防護墻是大人。作為家庭的經濟孩最有力的防護墻是大人。作為家庭的經濟

        27、支柱,應該首先為自己購置足夠的保險,再支柱,應該首先為自己購置足夠的保險,再考慮小孩。單位買的根本保險只能滿足局部考慮小孩。單位買的根本保險只能滿足局部的保障要求,很難保障全面。建議蔡先生及的保障要求,很難保障全面。建議蔡先生及妻子增加購置人壽保險、重疾險附加意外傷妻子增加購置人壽保險、重疾險附加意外傷害險,兩人月保費總支出在害險,兩人月保費總支出在500元左右較為元左右較為適宜。適宜。雙方父母雖均是國企退休職工,但收入雙方父母雖均是國企退休職工,但收入甚微,根本養老及醫療保障缺乏,且因年齡甚微,根本養老及醫療保障缺乏,且因年齡太大,無法通過商業保險獲得足夠的養老和太大,無法通過商業保險獲得足

        28、夠的養老和醫療保障。因此,每月為其存入醫療保障。因此,每月為其存入300元的醫元的醫療養老基金可以作為雙方父母補充養老及醫療養老基金可以作為雙方父母補充養老及醫療資金,這局部資金越寬裕越好。療資金,這局部資金越寬裕越好。如經濟能力尚可,可考慮為父母購置老人意外傷害保險或住院醫療補償保險等,以增強家人的保險保障系數。一般來說,家庭年購置商業保險的保費支出占家庭年收入的5-10較為合理,同時保險需要視家庭經濟能力進行購置。通過對蔡先生家庭投資方案的優化,使蔡先生家庭在獲得較高的理財投資收益的根底上,同時也為小孩未來的教育、夫妻倆的退休及兩方父母養老做好了前期準備。但經濟環境往往多變,蔡先生可以以半

        29、年為一個期限對自身的財務狀況及以上的理財方案進行評估,并根據實際情況對前期理財規劃進行必要的調整,以確保家庭財務和生活自由 案例三:客戶根本資料:這是一個令人羨慕的三口之家,李先生夫妻生活在一個中等城市,今年均為34歲,有一個讀小學一年級的女兒,今年7歲。李先生在外資企業做管理工作,月薪5,000元(稅前),年終獎金64,375元(稅后):妻子是某事業單位財務主管,月薪4,000元(稅前)。年終獎3,800元(稅后)。李先生有一套自有產權住房,每年的租金收入9,600(稅后)元,如現在出售市價為18萬元:如l0年后出售,由于年代較久,預計屆時價值僅為10萬元。一家人目前居住的住房購于2005年

        30、1月,目前的市場價值40萬元。李先生當年首付16萬元,貸款24萬元,從購置當月即開始還款??紤]到女兒的教育支出會越來越高,為減少后期開支所以選擇了以等額本金方式還款,還款期限15年。李先生家庭財務支出比較穩定,除了根本的伙食、交通、通訊費用外,還有不定期的服裝購置和旅游支出。女兒一年的教育費用(含特長班支出)在1萬元左右,太太辦的美容卡每年需要8,000元,一家人平均每月的日常生活開支為3,000元,家庭應酬支出平均每月500元,每年旅游支出1萬元。因工作繁忙加上對理財并不在行,所以夫妻兩人沒有炒過股票,只是三年前經人介紹以20,000元買入一只債券型基金,目前市值為21,500元,其中近一年

        31、的收益是1,000元。家里有即將到期的定期存款15萬元,活期存款2萬元。李先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除了單位繳納的“三險一金外夫妻二人沒有投保其他商業保險,女兒的人身意外保險是學校統一繳納的。目前,李先生想請理財規劃師為其解決以下問題:1、李先生夫妻覺得最近兩年房價已經漲得比較高了,因此考慮用于出租的這處房產是現在出售還是10年后出售。他們想請理財規劃師為他們分析一下,如果每年租金收入不變,以年投資回報率4計,是否應賣掉此房產。2、李先生想知道目前只依靠單位福利的風險保障是否完備,如果缺乏,還需要補充哪些保險。3、孩子是夫妻二人的希望,他們希望女兒能茁壯成長,接受良好的教育。由于小學和中

        32、學階段教育開支并不太大,因此李先生想請理財規劃師著重為其解決女兒的高等教育費用問題。由于家庭財力一般,因此夫妻二人希望女兒在國內讀到研究生畢業,暫不考慮讓其出國留學。他們的女兒到讀大學還有11年時間,目標額度為50萬元。4、盡管李先生夫妻二人單位福利不錯,但考慮到養老費用是一筆不小的開支,同時想在身后能夠為女兒留下遺產,所以夫妻二人還是想在退休時積累下一筆財富。夫妻二人希望25年后退休,屆時積累資金的目標額度為80萬元。5、能夠對現金等流動資產進行有效管理。提示:信息收集時間為2006年12月31日。不考慮存款利息收入。月支出均化為年支出的十二分之一。工資薪金所得的免征額為1,600元。貸款利

        33、率為459。計算過程保存兩位小數,計算結果保存到整數位。1、客戶財務狀況分析:(26分)1編制客戶資產負債表(計6分,住房貸款工程:2分)2編制客戶現金流量表計8分,其中:李先生收入:2分,李太太收入:2分,房屋按揭還貸:2分 3客戶財務狀況的比率分析至少分析四個比率 6分 客戶財務比率表2分;客戶財務比率分析4分:客戶財務狀況預測3分 客戶財務狀況總體評價3分 2、理財規劃目標5分 3、分項理財規劃方案25分資產負債表 客戶:趙先生和趙太太家庭 日期:2006年12月31日資產金額(元)負債與凈資產金額(元)現金與現金等價物現金與現金等價物170000負債活期存款20000住房貸款(未還貸款

        34、本金)208000定期存款150000外幣存款其他金融資產其他金融資產21500基金21500實物資產實物資產580000負債總計208000自住房400000投資房產180000凈資產563500資產總計771500負債與凈資產總計771500現金流量表 年收入金額 元 年支出金額 元工薪類收入工薪類收入157395 房屋按揭還貸26281.6李先生119755日常生活支出36000李太太37640交通費用6000投資收入投資收入10600休閑和娛樂28000收入總計收入總計167995 支出總計96281.6年結余 71713.4 客戶財務比率表2分 結余比例結余/稅后收入 42.69%0

        35、.3投資與凈資產比率投資資產/凈資產(21500180000)/563500=35.76%0.5(0.2)清償比率凈資產/總資產 73.04%0.6-0.7 負債比率負債總額/總資產 26.96%0.5 即付比率流動資產/負債總額 170000/208000=81.73%0.7 負債收入比率負債/稅后收入 15.64%0.4流動性比率流動資產/每月支出 21.19 36 客戶財務比率分析4分:結余比率較高,該客戶有很強的儲蓄和投資意識,提高其凈資產水平的能力較強;投資與凈資產比率低于50但高于20,投資資產比率相對較低,不利于提高投資收益率,實現資產較快增長;即付比率高于0.7,該客戶過于注重

        36、流動資產,資產綜合收益率較低,資產結構不合理;清償比率高于0.7,負債比率控制在50以下,負債收入比率低于40,說明該客戶償債能力較強;流動性比率過高,理財收入能力嚴重缺乏??蛻糌攧諣顩r預測3分 李先生和李太太都屬于管理人員,工作比較穩定,同時,雙方都正處于事業的黃金階段,預計收入會有穩定增長。同時經過我們的資產結構調整,投資收入的比例會逐漸加大。同時,現有的支出也會增加,該買的保險需要補充,并且隨著年齡的增大,保險醫療費用也會有所增加;女兒的教育費用也會越來越高。不過,隨著時間的推移,由于采取的是等額本金還款法,這筆負債會越來越少??蛻糌攧諣顩r總體評價3分 總的來看,客戶償債能力較強,結余比

        37、例較高,財務狀況較好。其缺陷在于現金及現金等價物占比過大,投資結構不太合理,理財收入能力缺乏。該客戶可改善資產結構,提高投資資產比重以提高收益率。2、理財規劃目標5分 1現金規劃:保持家庭資產適當的流動性,能夠對現金等流動資產進行有效管理。2保險規劃:增加適當的保險投入進行風險管理。3子女教育規劃:11年后為女兒準備50萬元的教育費用。4投資規劃:包括投資房產的處置和資產的保值增值。5退休養老規劃:25年后為退休養老積累80萬元養老基金 3、分項理財規劃方案25分 1現金規劃 目前您流動資產有170000元,占比較大,收益性較低。同時您每月的生活費為8000元左右,盡管隨著購置保險費用的增加,

        38、這個消費支出會有所增大,但目前流動性比率達21.19,相對較高;況且采取等額本金還款法,以后每月的還款額還會有所下降,因此,像李先生夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說,保持三個月消費支出額度即可,建議保存約30000元的家庭備用金。從活期中保存10000元繼續做活期,另外10000元活期與從定期存款中 分出來的10000元共2萬元可購置貨幣市場基金,流動性強,收益性也高于活期存款。至于原來的定期存款還有14萬,因為通貨膨脹和低利率的原因,實際利率為負,建議換成其他投資方式。如人民幣理財產品、外匯理財產品、債券型基金、混合型基金等。2保險規劃 可以購置保費為1.7萬元左右的保險,要涉及雙方的意外傷害身故、意外傷害醫療、重疾險、住院醫療、退休養老保險;小孩可以考慮購置人身意外險及附加住院醫療保險,為了出國留學也可購置教育保險。3子女教育規劃:11年后為女兒準備50萬元的教育費用。離讀大學還有11年,建議采取穩健的投資方式,設投資回報率為8,每月投入多少就能到達11年后的50萬元呢?可以計算出來,可以采用基金定投的方式。4房子如果10年后再賣,那么比較未來收益的現值之和按4貼現與目前出售的價格18萬進行比較,看誰大誰小,如果未來收益的現值之和小于18萬,那么現在賣房好;否那么,那么以后賣房好。

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